ลูกค้าผู้ใหญ่ท่านหนึ่งได้ติดต่อผมมา โดยแจ้งว่าที่โรงแรมท่อน้ำมีปัญหา ทำให้น้ำไหลลงไปทำให้ร้านค้าที่เช่าอยู่ชั้นหนึ่งได้รับความเสียหาย
ตอนที่คุยกันทางโทรศัพท์ ผมจำได้ว่า โรงแรมแห่งนี้มีการทำประกันความรับผิดบุคคลภายนอกไว้ ซึ่งก็ไม่น่าจะมีปัญหาอะไรกับการเรียกร้องความเสียหายครั้งนี้
พอมีโอกาสจึงได้เข้าไปดูสถานที่เกิดเหตุ ความจริงก็คือ โรงแรมแห่งนี้ปิดดำเนินการมาได้ 2 เดือนแล้ว เพราะได้รับผลกระทบจากการแพร่ระบาดของเชื้อ Covid-19 จึงทำให้มีลูกค้าน้อยมาก ทางเจ้าของจึงตัดสินใจหยุดดำเนินการชั่วคราวและทำการ Renovate โรงแรมใหม่ทั้งหมด
ต้นเหตุของปัญหาก็คือ มีการเปลี่ยนระบบท่อน้ำใหม่หมด จากที่เป็นเหล็กซึ่งใช้ต่อเนื่องมาหลาบสิบปี มาเป็นท่อน้ำ PVC โดยขณะที่เปิดน้ำเพื่อทดสอบระบบแรงดันของน้ำ ตรงข้อต่อของท่อทนแรงดันไม่ไหวและหลุดออกจากกัน ทำให้ปริมาณน้ำจำนวนมหาศาลไหลจากชั้น 5 ลงไปจนถึงชั้นที่ 1 สร้างความเสียหายให้กับห้องพักจำนวน 6 ห้องและสต็อกสินค้าของ ร้านขายอะไหล่ที่เช่าอยู่ชั้น 1
ห้องพักส่วนใหญ่ที่เสียหาย สิ่งที่เสียหายก็คือพื้นไม้ลามิเนต มูลค่าความเสียหายประมาณ 4 หมื่นกว่าบาท ส่วนร้านอะไหล่นั้นคิดมูลค่าความเสียหายมาอยู่ที่ประมาณ 8 หมื่นบาท แต่เบื้องต้นที่เห็นความเสียหายส่วนใหญ่ไม่ถึงตัวสินค้า เพราะมีพลาสติกหุ้มอยู่ จึงเสียหายที่กล่องบรรจุภัณฑ์เป็นหลัก ทาง Surveyor จึงแนะนำให้คัดแยกสินค้าออกมา เพื่อไม่ให้สินค้าเสียหาย
ประเด็นก็คือ ประกันที่ลูกค้ารายนี้ทำอยู่คือการประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน โดยมีลักษณะการใช้งานคือโรงแรม แต่ขณะเกิดเหตุคือการ Renovate ไม่ได้ประกอบการโรงแรม ดังนั้นในทางประกันภัยลักษณะการใช้งานที่ทำให้เกิดเหตุจึงผิดประเภทและมีความเสี่ยงสูงมากกว่าที่ระบุไว้ในกรมธรรม์ บริษัทประกันจึงปฏิเสธความคุ้มครองสำหรับกรณีนี้
จริงๆ แล้ว ถ้าลูกค้าจะทำการ Renovate โรงแรม ลูกค้าต้องทำ ประกันตามมูลค่างาน ( Contractor’s All Risk ) หรือประกันระหว่างก่อสร้างแทน เพราะจะตรงกับความเสี่ยงและความคุ้มครองที่ควรมีควรเป็น โดยกรมธรรม์ทรัพย์สินเดิม อาจแจ้งหยุดไว้ก่อน หรือนำมาถอนกรมธรรม์เพื่อรับเงินคืน รอจน Renovate เสร็จแล้วค่อยกลับมาทำประกันทรัพย์สินอีกครั้ง ซึ่งในความเป็นจริงคนส่วนใหญ่อาจไม่รู้ไม่เข้าใจในเรื่องนี้
ซึ่งท้ายที่สุดในเคสนี้ เนื่องจากลูกค้าไม่ทราบจริงๆ ว่าต้องทำอย่างไร นอกจากนั้นลูกค้ารายนี้ก็ประกันต่อเนื่องมายาวนานกับบริษัทประกันนี้หลายปี ประวัติการเคลมก็น้อยมากๆ ทางผมจึงช่วยลูกค้าโดยการขออนุโลมให้บริษัทประกันภัยช่วยเหลือ จะได้มากได้น้อยก็ต้องว่ากันไปครับ ถือว่าเป็นเคสช่วยเหลือซึ่งกันและกัน
แต่สิ่งหนึ่งที่เป็นแง่มุมที่ดีของกรณีนี้ก็คือ ลูกค้าส่วนใหญ่ไม่ทราบว่าการทำประกันนั้น กรมธรรม์มีหลายประเภทครับ แต่ละประเภทก็จะให้ความคุ้มครองที่แตกต่างกัน คนส่วนใหญ่จะรู้จักแต่ประกันรถยนต์ ในขณะที่ความเป็นจริงยังมีประเภทกรมธรรม์ประกันภัยอีกมากมาย เช่น
ระหว่างคุณสร้างโรงงาน ก็ต้องทำ ประกันตามมูลค่างาน ( Contractor’s All Risk : CAR )
( https://www.kstronginsure.com/read/119 )
เครื่องจักรที่ผู้รับเหมาเอามาใช้สร้างโรงงาน ทั้งเครน ทั้งปั้นจั่น ก็ต้องทำ ประกันเครื่องจักรสำหรับผู้รับเหมา ( Contractor’s Plant and Machinery Insurance : CPM ) ( https://www.kstronginsure.com/read/14413 )
เมื่อโรงงานเปิดดำเนินการแล้ว โรงงานก็ต้องทำ ประกันความเสี่ยงภัยทรัพย์สิน ( Industrial All Risk : IAR ) และถ้าเกรงว่าในการประกอบการในโรงงานเราอาจทำให้บุคคลอื่นได้รับความเสียหาย ก็ต้องทำ ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก ( Public Liability Insurance ) ( https://www.kstronginsure.com/read/13492 )
จากตัวอย่างจะเห็นได้ว่า ประกันแต่ละประเภทจะถูกออกแบบมาเพื่อใช้งานที่แตกต่างกันไป ดังนั้นถ้าคุณรู้จักประเภทกรมธรรม์ที่หลากหลาย คุณก็จะสามารถซื้อประกันได้ตรงจุดและคุ้มครองความเสี่ยงที่อาจเกิดขึ้นได้เป็นอย่างดีครับ
สนใจทำประกันระหว่างก่อสร้าง / ประกันเครื่องจักรผู้รับเหมา / ประกันความเสี่ยงความภัย / ประกันความรับผิดต่อบุคคลภายนอก สามารถติดต่อเราได้ เพราะเรามีประสบการณ์โดยตรงในการประกันภัย เราสามารถให้คำปรึกษา บริการ และให้คำแนะนำได้
TEL : 02-848-9858-9 , Mobile 083-246-3599 , Line@ @k.strong ,
Email : [email protected]
